Mis vahe on tagatud ja tagamata laenude vahel?

Lihtsalt on võimatu ette kujutada kaasaegset majandust, laenu ilma ühiskonda. Laenusüsteem võimaldab teil kiiresti lahendada tavaliste inimeste rahaasjad. Seetõttu on nõudlus seda tüüpi pangateenuste järele väga suur ja pakkumine ei ole sellest maha jäänud. Laenude suure populaarsuse tõttu peavad pangad antud raha tagasimaksmisega usaldusväärselt tegelema.

Tuleb märkida, et siin vaadeldakse pankade ja laenuvõtjate vahelisi suhteid. Mikrokrediidiorganisatsioonide, pandimajade ja laenuvõtjatele - juriidilistele isikutele esitatavate nõuete kohta kirjeldatakse teistes artiklites.

Tagatud laenud

Kindlustatud laen on klassikaline raha laenamise süsteem. Laenutagatis on viis laenatud vahendite ja intresside tagastamiseks.

Kaasaegses tegelikkuses on mitu tüüpi:

  • Vallasvara pant.
  • Kinnisvara hüpoteek (hüpoteek)
  • Käendus.
  • Kindlustus
  • Nõudeõiguse loovutamine (cession)

Vallasvara pant

Millist vara võib laenuvõtja pangale tagatisena pakkuda? Üks, mis vastab mitmele nõudele.

  1. See peab olema likviidne vara.
  2. See majutusasutus tuleb hoida laenupangas, kas ...
  3. See vara võib olla laenuvõtja, kuid selle üleandmine ja müük teistele peaks olema välistatud või oluliselt raskendatud.
  4. Kõigil panditud varadel peab olema omandiõigus.

Nende parameetrite alla kuuluvad mitmed väärtuste kategooriad:

  • Sularaha riigi või välisvaluutas.
  • Väärismetallidest valuplokid.
  • Väärtpaberid (sinised kiibid).
  • Autod on uued või teatud kasutusajaga / läbisõiduga.
  • Muu varustus (mootorrattad, bussid, põllumajandus, masinad, veoautod, erivarustus).
  • Jahid, lennukid ja muud luksuslikud seadmed.

Praeguseks on kõige tavalisem sellist tüüpi lubadus auto pant .

Mitte kõigil pankadel ei ole isikliku auto tagatud laenutamisteenuseid, või pakkumise tingimused ei ole väga atraktiivsed. Umbes selle kohta, miks see juhtub, on meil ees, kuid siin on kasulik rääkida hüpoteegiga seotud vara hindamise põhimõtetest.

Pank, kes hindab, kas autot on pandiks pandud, ei tule oma praegusest väärtusest, vaid hinnast, mida saab laenulepingu lõppemise ajal saada. Lisaks peaks see tulevane hind katma laenusumma, intressi suuruse ja hüpoteegiga varustatud auto müügikulude summa. Lisaks peaks tulevane väärtus tagama auto kõrge likviidsuse. Selle tulemusena ei saa laenusaaja pakkuda talle oodatavat summat.

See on veel üks asi, mis annab laenu uue auto ostmiseks. Siin saab laenusaaja vajaliku summa, kuid seda raha saab kasutada ainult selleks ettenähtud otstarbeks - konkreetse auto ostmiseks. Turvalisuse põhimõte on selline: lepingu sõlmimine ja TCP säilitamine laenupangas. Reeglina on sellise laenu intress madalam kui turg, kuid see on suurem kui uue auto kindlustuskulud. Te peate auto täielikult kindlustama, need tingimused peavad olema lepingus registreeritud.

Kinnisvara hüpoteek (hüpoteek)

Hüpoteegi mõiste on elus nii kindlalt kindlaks tehtud, et iga laps võib korduda - hüpoteek on kinnisvaralaen, mis on tagatud selle väga vara abil . OK, kõik on siin selge, kuid on üks suur küsimus - miks pangad põhjalikult, hoolikalt kontrollivad laenuvõtja krediidivõimet? Tundub, et siin on tegemist korteriga, kui inimene ei toime tulnud - võite selle müüki panna, koguda osa raha laenu tasumiseks ja tasaarvestada kliendile ning see, mida laevad läksid nagu merel. Aga ei, mitte kõik ei ole nii lihtne ja siin ei ole mõtet isegi õigusaktide eripärades.

Fakt on, et iga pank on tagatise rakendamisel äärmiselt vastumeelne. Pank on krediidiasutus, mitte kaupleja. Ja see on alati kasulikum raha töötada, mitte vara. Seega, selline tähelepanu laenuvõtja identiteedile, tema krediidivõime. Kuni viimase ajani pakub pank kliendile võimalusi võla tasumiseks alates laenu refinantseerimisest koosolekute kogumisele.

Kahtlemata, kui kõik võimalused on ammendunud, läheb pank äärmuslikule meetmele - müüb hüpoteegiga seotud vara.

Nõuete käendus, kindlustus ja üleandmine

Kolm loetletud loetletud laenutagatist on täitmisviisi poolest erinevad, kuid üks neist ühendab neid - kui klient on maksejõuetu, saab pank "elus" raha võla tasumiseks. Ja see, nagu juba mainitud, on panga sündmuste kõige soodsam areng selles olukorras.

Siin on nende tingimuste lühikirjeldus:

  • Käendaja on kaaslaenusaaja kaasamine laenulepingusse, kes maksab ajutiselt või püsivalt lubatud viivituse.
  • Kindlustus - kindlustusselts katab kindlustusjuhtumi toimumisel kliendi võla suuruse, see võib olla töövõime kadumine, laenusaaja surm ja muud sündmused.
  • Nõudeõiguse loovutamine (laenuõigus) - laenuleping sisaldab punkte, mis võimaldavad pangal müüa kliendi võla kolmandatele isikutele ja need, kes juba võlgu koguvad.

Kokkuvõtvalt tagatiste liikide peatüki kohta tasub märkida, et pangad kasutavad harva ainult ühte esitatud tüüpi. Näiteks hüpoteegi väljastamisel pakutakse laenusaajale kohustuslikku kindlustust, tuua käendaja ja siseneb lepingusse. Mida pikem on laenuperiood ja mida suurem on summa, seda rohkem on tagatise võimalusi.

Tagatiseta laenud

Niisiis, mis on tagatiseta laenud? Iga pankur ütleb, et tagatiseta laene ei ole looduses olemas. Tõepoolest, on raske ette kujutada, et isik, kes on pangasse tulnud, on võimeline laenu saama, tagamata vähemalt tagatise tagatised. Mõiste „tagatiseta“ on turundus, kaubanduslik iseloom ja selle eesmärk on potentsiaalsete laenuvõtjate meelitamine.

Laenusaaja jaoks tähendavad need tingimused seda, et ta ei pea panditud varaga keerulisi manipuleerimisi läbi viima, ei pea kindlustuse ostmiseks kulutama täiendavaid rahalisi vahendeid, ei ole vaja otsida garandi sugulaste ja sõprade vahel.

Kuidas lahendada laenu tagasimaksmise ja intresside küsimus?

Kõigepealt peate tegema sellise laenuvõtja "portree". See on võlausaldaja panga klient, kellel on konkreetsed suhted, sealhulgas positiivne krediidiajalugu. Sellel isikul on püsiv töö või jätkusuutlik äri. Pank on kliendi maksejõulisuses kindel ja võib pakkuda talle sellist laenu (seega teenida intresse - tema kasumit).

Laenu tagasimaksmise põhimõte on sõlmitud asjaolus, et laenuvõtja mõistab, et tema elukvaliteet halveneb oluliselt, kui võlga ei tagastata.

Seaduslikult täidetakse see üsna suure laenulepinguga, millele laenuvõtja peab andma teavet sissetuleku, tööhõive jms kohta. Leping sisaldab tõenäoliselt õiguste üleandmise tingimusi ning pakub hilinenud maksete korral suuremat intressi.

Tagatiseta laenud on atraktiivsed nii pankadele kui ka laenuvõtjatele . Laenuvõtja eelised on selged, nad on juba eespool mainitud. Pankade jaoks on see hea, sest laenuvõtjate arv kasvab, pandiõigusega varasid ei toimu, tööd tehakse usaldusväärsete klientidega.

Tagatiseta laenu kõige silmatorkavam näide on krediitkaarditehingud . Kauba eest tasumise ajal krediteerib pank kaardiomanikku, samas kui laenuvõtja ei anna tagatist, ei osta kindlustust, ei anna käendajat ja lihtsalt ei arva, et pank on just talle laenu andnud.

Samuti on klassikalised võimalused tagatiseta laenude andmiseks - lepingu sõlmimine konkreetse summa kohta, sularaha väljamaksmine kassa kaudu või deebetkaardiga krediteerimine.

Sarnasused ja erinevused

Kokkuvõttes on võimalik nende kahe laenuliigi võrdlev analüüs läbi viia.

Millised on sarnasused

Nagu varem mainitud, võib tagatiseta laene nimetada ainult tingimuslikult.

Siin on see, mis ühendab neid tagatud laenudega:

  • Laenusaaja peab mõlemal juhul andma üksikasjalikku teavet enda, oma töö või ettevõtte kohta, tema sissetulekust ja kuludest, perekonna koosseisust, lähedaste sissetulekutest.
  • Tuleb esitada dokumendid või nende koopiad, sealhulgas need, mis on kinnitatud nende krediidivõime kinnitamiseks.
  • Ja seal ja seal on mehhanism nõudeõiguse üleandmiseks kolmandatele isikutele.

Millised on erinevused

Nende kahe laenutüübi vahelised erinevused on rohkem kui sarnasused. Siin on peamised:

  1. Tegelikult on tagatise kättesaadavus - tagatis, kindlustus, käendus.
  2. Meetmete kogum, mida tuleb korraldada ning pank ja laenuvõtja turvalisuse registreerimiseks.
  3. Laenu suurus - tagamata laenuga on see tavaliselt väiksem.
  4. Laenu tähtaeg on tagatiseta laenu puhul tavaliselt lühem.
  5. Tagatis võib mõjutada intressimäära, tagatud laenu puhul võib see olla madalam (näiteks hüpoteeklaenude andmine).
  6. Kaasamine laenatud laenuga kolmandatele isikutele ja organisatsioonidele . See võib olla panditud vara, kindlustusseltside, käendajate kaasomanikud.

Üldiselt on võimatu öelda ühemõtteliselt, milline laenusüsteem laenuvõtjatele ja pankadele on parem või halvem. Pigem lahendab iga liik oma probleemid ja läheneb erinevatele olukordadele. Aga sa pead aru saama, et otsus antud laenu olemuse kohta võtab alati panga.

Kokkuvõttes tuleb öelda, et julgeolekuolukorda mõjutab ka riigi üldine olukord. Kriisi korral kasvab tagatud laenude osakaal. Majanduse stabiilsuse ja kasvuga on olulisem laenude väljastamise mugavus ja kiirus, mis tähendab, et tagatiste roll väheneb.

Soovitatav

Arbidol ja Ergoferon: kuidas nad erinevad ja milline on parem valida?
2019
Milline on parem valida rabeprasooli või omeprasooli?
2019
Mesothreads või täiteained - mis on parem valida?
2019